Dlžník, spoludlžník a ručiteľ pri pôžičke
Adós a kölcsönnél
Az adós az a személy, aki szerződésben vállalja, hogy lefizeti a kölcsönzött pénzt kamatostul egy meghatározott időben, meghatározott részletekben a hitelezőnek. Az adós és a hitelező kapcsolatát a kötelmi jog szabályozza. A kötelmi jogviszony olyan kapcsolat, amelyben a hitelező jogosult követelni az adós kötelességének teljesítését (követelés), és az adós köteles teljesíteni kötelezettségét.
Néha felmerülhet a „fő adós” kifejezés is. A fő adós az, aki a kölcsönt kéri, a mellékadós az adóstárs vagy a kezes. Ha a fő adós nem teljesíti a kötelezettségét (nem téríti kölcsönét), a hitelező jogosult követelni annak teljesítését az adótárs vagy a kezes által.
Adótárs a kölcsönnél
Az adóstárs az a személy, aki a hitelezővel szemben (bank, nem banki cégek, stb) ugyanolyan kötelezettségekkel és jogokkal rendelkezik, mint az adós. Ha az adós bármilyen okból abbahagyja a nyújtott kölcsön lefizetését, a hitelező először az adóstárshoz fordul, és felhívja őt, hogy folytassa a kölcsönök lefizetését. Ha a kölcsönön több adóstárs van feltüntetve, a hitelező egyedül határozza meg a sorrendet, amelyben felkéri őket. Meg kell jegyezni, hogy az egyes adóstársak kötelezettek fizetni az adósságot és az adósságért teljes saját birtokával kezeskedik. A kérelmező házastársa bizonyos típusú hiteleknél (például jelzálog), ha együtt élnek részesedés nélküli közös tulajdonban, automatikusan adóstárssá válik.
A hitelezői minden adóstársat egyformán vesz, és alapvetően mindegy neki, ki fizeti ki a keletkezett adósságot az adós helyett, mert mindegyiktől az adóstársak közül megkövetelheti ezt a kötelezettséget. Az adóstársak azonban megegyezhetnek egymás között, hogyan osztják meg a keletkezett adósságot és milyen összegű adósságot fog mindegyikük magára vállalni (abban is megegyezhetnek, hogy valamelyik az adóstársak közül nem fog fizetni semmit). A hitelezővel szemben ez a megállapodás nem jelent semmit, de ha megtörténne, hogy az egyik adóstárs többet fizet mint amennyiben az adóstársak megállapodtak, a többi adóstárstól követelheti a teljesítést.
Adóstársnak lenni tehát azt jelenti, hogy valakinek valamivel tartozik, amíg az adósság nincs teljesen lefizetve, függetlenül attól, hogy a hitelfelvevő az adósságot törleszti, vagy sem. Ez problémákat okozhat például akkor, ha Ön szeretne kölcsönt felvenni, és nem kapja azt meg, mert már tartozik (adóstárs) máshol. A hitelező szemszögéből ez az eljárás logikus, mert nem lehet biztos abban, hogy a kölcsönt, amelyre adóstárs, az adós fizeti vissza vagy Ön. Ezért mindig úgy néz rá, mintha azt Ön törlesztené. Egyes pénzügyi társaságok lehetővé teszik az adóstárs megváltoztatását a kölcsönnél, ha az adós talál egy másik alkalmas adóstársat.
A kezes a kölcsönnél
A kezes olyan személy, aki vállalja a hitelezőnél az adósság lefizetését, ha a hitelfelvevő így nem tesz. A kezesség csak írásos megállapodás alapján keletkezhet, amelyet a hitelező és a kezes köt meg.
A kereskedelmi törvénykönyv szerint kezessé az a személy válik, aki a hitelezőnek írásban nyilatkozik arról, hogy eleget tesz, ha az adós nem teljesíti adott kötelezettségét. Kezességgel biztosítani tudja azt a kötelezettséget, amely jövőben felmerülhet, vagy amelynek megjelenése a feltételek teljesítésétől függ. Ha ugyanolyan kötelezettségért több kezes vállal felelősséget, mindegyik felelős a teljes elkötelezettségért. A kezes más kezesekkel szemben azonos jogokkal rendelkezik mint az adóstárs. A hitelező csak akkor jogosult arra, hogy a kötelezettségek teljesítését követelje a kezestől, ha a hitelfelvevő nem tesz eleget kötelezettségének ésszerű időn belül, miután a hitelező írásban felhívta erre. Ez a felhívás nem szükséges, ha ezt a hitelező nem tudja elvégezni, vagy ha megállapítást nyer, hogy az adós nem tesz eleget elkötelezettségének felszámolás kijelentése esetében. A kezes, aki megfelel a kötelezettségeknek, amelyekért kezeskedik, hitelezői jogokra tesz szert az adóssal szemben.
A kölcsön kérvényezésénél a hitelező legalább ugyanolyan követelményeket helyez a kezesre, mint az adósra. A kezes csak olyan személy lehet, aki bizonyítja, hogy az adós cselekvőképtelensége esetében képes lefizetni a kölcsönt. A kezes soha nem hagyhatja figyelmen kívül a hitelező felhívásait, mert ha egy lehetséges exekúcióra kerül sor, munkabéri levonás vagy ingó vagy ingatlan tulajdona eladása fenyegetheti. A végrehajtás módjáról a végrehajtó dönt.